當 “每月一杯奶茶錢，守護毛孩子一整年” 的廣告語刷爆社交平臺，無數鏟屎官心動不已。在寵物經濟蓬勃發展的當下，中國城鎮寵物數量于 2024 年已突破 1.2 億大關，90 后、00 后更是撐起養寵人群的 “半壁江山”。寵物保險看似成為為愛寵保駕護航的絕佳選擇，然而光鮮背后，理賠難、續保難的問題卻如影隨形，讓不少鏟屎官陷入 “買了保險卻用不上” 的尷尬境地。
寵物險市場：蓬勃發展下的暗潮涌動
《2025 年中國寵物行業白皮書（消費報告）》數據顯示，2024 年中國城鎮寵物（犬貓）消費市場規模飆升至 3002 億元。寵物醫療費用水漲船高，平均單次就診花費超 2000 元，高額支出促使鏟屎官們將目光投向寵物保險。武漢的武先生就曾因金毛犬偷吃炸雞引發急性胰腺炎，4120 元的治療費讓他壓力倍增。幸運的是，平安愛寵保障卡賠付 3000 元，解了燃眉之急。
但并非所有鏟屎官都如此幸運。社交平臺上，“踩雷” 吐槽聲此起彼伏。安徽的小虹為生病貓咪申請理賠時，遭遇客服以材料不全、投保等待期內有癥狀等理由推諉，一個多月過去仍無結果。而 00 后陳夢則面臨著高齡寵物續保難題，市面上多數寵物險將投保年齡限制在 10 周歲，她 11 歲的金毛犬明年或將面臨斷保危機。
供需矛盾：保險公司與鏟屎官的雙向困境
保險公司也有苦難言。某大型財險公司內部人士透露，寵物險賠付成本居高不下，部分渠道甚至超 100%，遠超其他財產險。寵物品種繁多、風險管理與定價復雜，加之貓狗發病率高、意外頻發，醫療費用不透明、過度診療現象普遍，以及部分投保人隱瞞病史等問題，讓保險公司不得不通過嚴苛條款規避風險。
從產品設計來看，寵物保險類型日益豐富，涵蓋醫療險、責任險、意外險等，還衍生出托運意外險、麻醉意外險等細分產品。價格上，寵物第三者責任險最低每月僅 1 元多，醫療保險最低檔每月 17.33 元起。但主流產品普遍設置單次賠付上限，面對寵物大病，保障力度顯得捉襟見肘。
破局之路：建立透明醫療體系是關鍵
自 2004 年國內寵物險誕生以來，眾多保險公司和互聯網平臺紛紛入局，市場競爭激烈，但行業亂象仍存。盤古智庫高級研究員余豐慧指出，行業標準缺失、醫療記錄不規范、用戶對條款理解不足，是引發理賠爭議的主要原因。
破局的核心在于構建統一、透明的寵物醫療體系。制定清晰的疾病定義、診療與收費標準，借助電子病歷系統提升醫療記錄準確性，能有效減少信息不對稱。參考國外成熟市場經驗，通過嚴格監管和統一醫療規范，降低拒賠率，建立投保人與保險公司間的信任，才能推動寵物保險市場健康發展。
寵物保險承載著鏟屎官對毛孩子的關愛與責任，但唯有行業各方共同努力，完善制度、規范市場，才能讓這份 “甜蜜承諾” 真正落地，為寵物和主人撐起可靠的保護傘。
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